CASCO vs RCA: ce acoperă fiecare și când merită CASCO

Pe scurt: RCA este asigurarea obligatorie care plătește pagubele pe care tu le produci altora — mașina lor, bunurile lor, vătămările lor. Propria ta mașină nu e acoperită de RCA-ul tău. CASCO este asigurarea facultativă care acoperă propria mașină: accident din vina ta, furt, grindină, vandalism, lovituri în parcare fără autor. Franșiza e partea din daună pe care o suporți tu la CASCO. Decontarea directă e o opțiune a RCA-ului prin care, când nu ești vinovat, te ocupă propriul asigurător. Condițiile exacte le verifici întotdeauna pe poliță și la asigurător.

RCA: ce acoperă și ce nu

Răspunderea civilă auto este obligatorie pentru orice vehicul înmatriculat și acoperă prejudiciul pe care îl produci terților cu mașina ta: reparația mașinii lovite, bunurile distruse, vătămările corporale ale celor implicați, în limitele prevăzute de lege și de poliță. Dacă ești vinovat într-un accident, asigurătorul tău RCA plătește celuilalt — tu rămâi cu propria daună și cu un istoric bonus-malus mai prost, care îți scumpește polița următoare.

RCA nu acoperă: propria mașină când ești vinovat, furtul, fenomenele naturale, loviturile în parcare fără autor identificat, defecțiunile. Pentru toate acestea există CASCO. Un amănunt des ignorat: dacă celălalt șofer e vinovat dar nu are RCA valabil, recuperarea daunei trece printr-un mecanism de garantare mai lent — un motiv în plus să ai poze și proces-verbal.

CASCO: ce acoperă și cum

CASCO este facultativă și protejează propria mașină, indiferent de vină. Pachetele diferă mult de la un asigurător la altul, dar riscurile uzuale sunt: avarii din accident (inclusiv din vina ta), furt total sau parțial, incendiu, fenomene naturale (grindină, inundații, căderi de copaci), vandalism și lovituri în parcare. Unele polițe includ asistență rutieră, mașină la schimb pe durata reparației sau acoperire în străinătate — citește ce e inclus și ce e „opțional contra cost”.

Reparația se face în general în rețeaua de service-uri agreate de asigurător sau, la unele polițe, oriunde alegi, cu decontare pe bază de deviz. Întreabă din start dacă ai libertatea să alegi atelierul și dacă se montează piese noi originale sau echivalente — detaliul contează la mașinile mai vechi.

Franșiza: partea ta din daună

Franșiza e suma sau procentul din daună pe care le suporți tu la fiecare eveniment CASCO. Cu cât franșiza e mai mare, cu atât prima anuală e mai mică — și invers. Logica practică: o franșiză mare are sens dacă vrei protecție doar pentru daunele serioase (furt, accident grav) și îți permiți să plătești singur zgârieturile; o franșiză zero sau mică are sens dacă vrei să nu scoți nimic din buzunar, dar plătești pentru asta la fiecare reînnoire. Verifică și dacă există franșize diferite pe tipuri de risc (de exemplu alta la furt decât la avarii).

Decontarea directă, în termeni generali

Decontarea directă este o clauză opțională a RCA-ului tău: dacă ai un accident din vina altcuiva, nu mai alergi la asigurătorul lui, ci te ocupă propriul asigurător, care își recuperează apoi banii de la asigurătorul vinovatului. Avantajul e că lucrezi cu o firmă pe care ai ales-o tu, cu un proces pe care îl cunoști. Se aplică de regulă doar la daune materiale, când sunt implicate două vehicule și vina e stabilită clar. Dacă nu ai clauza, dosarul se deschide la asigurătorul RCA al vinovatului — ambele variante funcționează, diferă confortul.

Când merită CASCO

• Mașină nouă sau de valoare mare, mai ales în credit sau leasing (de obicei e chiar obligatorie prin contract).
• Parcare pe stradă, în oraș aglomerat: loviturile fără autor și vandalismul nu le acoperă nimeni altcineva.
• Mulți kilometri, inclusiv în străinătate — probabilitatea unui eveniment crește cu expunerea.
• Nu ți-ai permite să plătești singur o reparație mare sau să rămâi fără mașină.

Pentru o mașină veche, cu valoare mică, CASCO poate costa într-un an o parte semnificativă din valoarea mașinii — atunci cântărești dacă nu e mai rațional să pui banii deoparte. Nu există răspuns universal; există raportul dintre prima anuală, franșiză și cât te-ar costa să rămâi fără mașină.

Două lucruri de verificat chiar acum

Întâi, că RCA-ul tău este valabil și corect înregistrat — vezi cum verifici RCA-ul în baza de date oficială. Apoi, că nu-l lași să expire: o zi fără RCA înseamnă amendă și, în caz de accident, plătești totul din buzunar. Dacă adaugi mașina în garajul digital AutoFlow, primești remindere automate înainte de expirarea RCA și ITP — gratuit, pe WhatsApp.